이 시점에서 미국 은행 부문은 분리 단계에 진입했습니다.

이 기간 동안 은행산업은 상대적으로 통일된 업무를 운영하였고, 업무범위와 규모 모두 어느 정도 제약을 받았습니다.

1999년 12월 미국에서는 금융서비스현대화법(Financial Services Modernization Act)이 통과되면서 은행, 증권기관, 보험기관 간의 업무 범위 경계가 사라지고 70년 가까이 이어온 분리가 끝났다.

 

모기지의 "전생"

원래 주택담보대출은 주로 단기 또는 중기의 Balloon Payment 대출이었습니다.

그러나 이러한 대출은 주택가격 변동에 매우 민감한데, 대공황이 시작되자 주택가격은 계속 하락하고 은행은 막대한 부실채권에 직면하게 되어 주민들이 집을 잃고 다수의 재산이 손실되는 악순환이 발생했다. 은행이 파산합니다.

위기 이후, 미국은 경제를 활성화하고 주민들의 주택 문제를 해결하기 위해 주민들이 정부 보증 형태로 모기지 대출을 받을 수 있도록 지원하기 시작했습니다.

연방전국모기지협회(FNMA 또는 Fannie Mae)는 주로 연방주택청(FHA)과 재향군인회(VA)가 보증하는 주택담보대출을 구매하기 위해 1938년에 설립되었으며, 1972년부터 비정부 보증 일반 주택담보대출을 구매하기 시작했습니다.

그 당시 모기지 시장 전체는 여전히 매우 역기능적이었고, 분할을 배경으로 투자 은행은 점차 자산 유동화를 통해 많은 금액의 단일 주택 모기지 대출을 많은 수의 주택 모기지 대출로 분해할 수 있다는 것을 발견했습니다. 적은 금액의 채권으로 유동성이 크게 향상되었습니다.

따라서 1970년에 정부는 주택 모기지 2차 시장을 완전히 개발하기 위해 연방 주택 모기지 공사(FHLMC 또는 Freddie Mac)를 설립했습니다.

Freddie Mac의 설립은 주택담보대출 2차 시장 발전에 직접적으로 기여했으며 주택담보대출 유동화를 앞당기는 계기가 되었습니다.

 

모기지 대출 기관과 소매 은행의 차이점

차용인이 주택 융자 신청을 고려할 때 가장 일반적인 두 가지 방법은 은행(소매 은행)이나 모기지 브로커(모기지 대출 기관)에 직접 가는 것입니다.

반면에 소매은행(상업은행)은 일반적으로 주택담보대출은 물론 저축, 신용카드, 자동차대출, 투자 등의 금융서비스도 제공하는 혼합회사입니다.

차용인이 특정 은행에 접근하면 해당 은행의 정보와 서비스에만 접근할 수 있으며, 은행의 서비스는 종종 대출 자체로 제한되므로 주택과 대출 간의 복잡한 관계를 완전히 통합하기가 어렵습니다.

소매 은행의 수수료는 더 낮을 수 있지만 모기지 대출 기관은 일반적으로 더 많은 고객을 대상으로 더 전문적인 서비스, 더 빠른 응답 및 더 광범위한 제품 선택을 제공합니다.

모기지 대출 기관은 차용자에게 포괄적이고 전문적인 신용 상담을 제공하고 고객이 대출 및 금융 포트폴리오에 관한 다양하고 복잡한 질문에 답하도록 돕고 수십 가지 상품 중에서 차용자에게 가장 적합한 상품을 찾을 수 있습니다.

이는 또한 대출 기관이 더 많은 옵션과 실질적인 혜택을 누릴 수 있기 때문에 대출 기관의 입장이 대출자에게 더 유리하다는 것을 의미합니다.

 

좋은 모기지 대출 기관과 좋은 모기지 대출 개시자를 찾는 것은 차용인의 돈과 시간을 절약하고 처음으로 최고의 제품 정보를 얻을 수 있다고 말할 수 있습니다.